Како уштедјети за колеџ са планом 529, скрбничким рачуном и још много тога

Када дође беба, финансијски приоритети се мењају. Осим одузимања вина од буџета и додавања пелене, почнете да размишљате о корацима које можете предузети сада, а који ће вам се касније исплатити.

У време када је колеџ скуп, цене кућа расту, а историјски број људи је пријава за незапосленост, желите да учините све што можете да осигурате да ваше дете има стабилну будућност. Помагање око великих трошкова док уђу у одрасло доба може им дати предност која им је потребна да живе финансијски сигурним животом.

Да бисмо вам помогли да одлучите где да сакријете свој новац, разговарали смо са финансијским стручњаком који нам је дао детаљну анализу различитих рачуна.

За уштеду на факултету погледајте 529 планова

Ови планови које спонзорише држава или институција помажу родитељима да покрију трошкове образовања са две компоненте — унапред плаћеном школарином и уштедом у образовању.

Како функционише унапред плаћена школарина

Планови унапред плаћених школарина су отприлике оно што звуче - плаћате унапред за кредите за факултет које студент може да искористи када буде спреман да иде у јавну или приватну школу.

Планови могу гарантовати да ће ваша преплаћена школарина данас покрити трошкове колеџа сутра чак и ако се повећају, тако да то значи да можете потенцијално да се закључате по нижој цени. Али важно је напоменути да их не подржава савезна влада, а ни све државе им не гарантују, што значи да бисте могли изгубити део или све своје инвестиције.

Постоји неколико других недостатака које треба узети у обзир, укључујући чињеницу да је само десетак држава попут Флориде и Мериленд тренутно примају нове кандидате, а можда ћете моћи да искористите кредите само у одређеним случајевима школе. Поред испуњавања одређених услова боравка, соба и пансион су често искључени из ових планова.

Ако ваше дете добије стипендију или не користи унапред плаћену школарину, можда ћете моћи да пренесете кредите на другог члана породице или затражите повраћај новца. Обавезно прочитајте правила свог плана пре него што учествујете како бисте знали које опције имате у сваком сценарију.

Како функционише штедња у образовању

Друга опција коју треба размотрити је штедни рачун за образовање плана 529, који пружа мало више флексибилности. „Ја их зовем Ротх ИРА за планирање факултета“, каже Мелани Карс, сертификовани финансијски планер и менаџер богатства у Цампбелл Веалтх Манагемент. То је зато што уложите новац након опорезивања, рачун расте са одложеним порезом и можете извући новац без пореза ако га користите за квалификоване трошкове образовања, слично ономе за шта ради Ротх ИРА одлазак у пензију.

„Ја их зовем Ротх ИРА за планирање факултета“, каже Мелани Карс.

У зависности од плана који одаберете, ваш новац се депонује на каматоносни штедни рачун у банци или се улаже у заједнички фонд или ЕТФ портфолио. Као и код унапред плаћене школарине, ваша улагања не гарантују државна или савезна влада, иако бисте могли да тражите одређене производе који су покривени ФДИЦ осигурањем.

Све ово долази са важним ситним словима: ако повлачите новац за било шта осим квалификованих трошкова, обично сте погођени казном од 10% пореза.

На срећу, листа квалификационих трошкова је прилично широка - новац можете користити за покривање школарине, собе и пансиона, школарина и трошкова везаних за образовање, попут лаптопа. Средства можете користити и за основно и средње образовање, а понекад и за универзитете ван САД.

А ако ваше дете одлучи да не иде на колеџ, и даље имате опције, каже Кахрс. Ево неколико сценарија у којима можете да извршите повлачења без казне—иако зарада може бити подложна порезима:

• Ако ваше дете одлучи да иде у трговачку школу: Корисник може користити средства за одговарајућу трговинску школу или програм приправништва.
• Ако се ваше дете упише на војну академију: Можете да узмете готовинску вредност образовања које стекну у Војној академији САД, Поморској академији, Ваздухопловној академији, Академији обалске страже или Академији трговачке морнарице.
• Ако ваше дете прима стипендију: Можете узети износ стипендије без казне, тако да и даље постоји подстицај за ваше дете да ради на пуној вожњи.
• Ако желите да вратите дуг за студентски кредит: Захваљујући Закону о СЕЦУРЕ, можете користити до 10.000 долара за отплату студентских кредита за корисника и још 10.000 долара за сваког од браће и сестара корисника.

Када сте спремни да поставите и управљате инвестиционим рачуном за штедњу у образовању, Кахрс препоручује рад са финансијским саветником или одабир опције улагања засноване на узрасту. Ово је тип плана у којем провајдер прилагођава расподелу средстава како ваше дете стари. Генерално, портфолио постаје конзервативнији како се ваше дете приближава годинама колеџа.

Такође ћете желети да прочитате друга ограничења, накнаде повезане са овим налозима, плус пореске импликације које могу утицати на вас.

За новчане поклоне, размислите о скрбничким рачунима

Рачуни о јединственом закону о трансферима малолетницима (УТМА) и закону о јединственим поклонима малолетницима (УГМА) су возила можете користити да дате новац или имовину деци, било да су ваша или нису у сродству са вама све. Са скрбничким рачуном, ваше дијете је корисник и ви управљате рачуном док не наврши између 18 и 25 година, у зависности од ваше државе.

Ови рачуни се могу поставити као штедни рачуни или инвестициони рачуни. Осим давања новца, можете користити УТМА за пренос и управљање некретнинама или другом вредном имовином за дете.

Скрбнички инвестициони рачун може експоненцијално да расте током 10 до 15 година. Дакле, можете користити рачун да сакријете новац за њих прва хипотека, венчање или чак годину дана пре колеџа.

Пошто рачун припада детету, део зараде се може опорезовати по њиховој пореској стопи уместо по вашој. Али то такође значи да им морате предати новац. Дете које није финансијски паметно могло би све потрошити за један дан, каже Кахрс. Деци је потребно време да схвате вредност новца, а ви им можете помоћи тако што ћете им научити финансијске лекције. Али на крају, не можете диктирати како ваше дете одлучи да искористи свој дар.

За мало више контроле, брокерски рачун би могао бити прави начин

Ако желите да осигурате да ваше дете не потроши сав поклон на погрешном месту, брокерски рачун у вашем власништву (или заједнички рачун са својим партнером) може вам дати више речи о томе како ваше дете може да користи поклон. Пошто је рачун на ваше име, можете контролисати како се новац троши. Ово може бити брокерски рачун који можете отворити у Цхарлес Сцхваб, Фиделити или Вангуард.

„Једино чега треба бити свестан у будућности јесу правила даривања“, каже Кахрс. Тренутно морате да платите порез на поклон ако дате више од 15.000 долара појединачно (или 30.000 долара као брачни пар) за годину дана свом детету. Ако планирате да дате велику суму, можда бисте желели да размислите о поклањању мањих износа годишње.

За краткорочне циљеве, истраживачки ЦД-ови и штедни рачуни са високим приносом

Рецимо да ваше дете има 14 година и да му треба неколико година да му затреба сет точкова. Према Кахрсу, све што треба да купите у року од пет година - као што је аутомобил или музички инструмент - може се сачувати на краткорочном ликвидном рачуну. То би могло бити а високоприносни штедни рачун, рачун на тржишту новца или сертификат о депозиту (ЦД).

Све што треба да купите у року од пет година — као што је аутомобил или музички инструмент — може се сачувати на краткорочном ликвидном рачуну.

ЦД је средство штедње у које одлажете новац на одређено време док не сазре. Уобичајени услови су шест до 24 месеца или више. Обично нисте у могућности да редовно уплаћујете на ЦД; то је више врста средства за штедњу „постави и заборави“.

Неки штедни рачуни и рачуни на тржишту новца са високим приносом су конкурентни каматним стопама ЦД-ова и могли би бити боља опција ако желите да редовно доприносите готовини. Упоредите годишње процентуалне приносе (АПИ) које нуде банке и кредитне уније да бисте видели где можете добити најбољи принос.

Шта год да изаберете, почните рано и останите на курсу

Карс наглашава важност раног почетка и доследности. Чак и мали износи од 25 долара месечно или по плати могу се додати ако штедите или улажете током 10 до 15 година. И увек можете повећати своје доприносе како се ваш приход повећава или када добијете готовински бонус. Одаберите циљ штедње и подесите аутоматски трансфер са свог текућег рачуна како бисте могли да складиштите готовину без размишљања о томе.

Стручњаци за производе у Прегледано покријте све ваше потребе за куповином. Пратите Прегледано на Фејсбук, Твиттер, и инстаграм за најновије понуде, рецензије производа и још много тога.